住宅ローンを今から借りる人は変動金利で大丈夫！？
後悔しない住宅ローン選びの秘訣を
住宅購入のプロが解説させていただきます！
こんにちは(^^
おうちの買い方相談室 名古屋西店
ファイナンシャルプランナー（FP）
岩本 貴久です。
住宅の資金計画を立てる上で、
成功の秘訣は何といっても
「住宅ローン選び」です。
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目次
住宅ローン選びの分かれ道とは！？
日本の住宅ローン金利は、
長期に渡り低金利時代が続いていますが、
今から住宅ローンの返済を
始める人にとって今後低金利が
ずっと続くかどうかは分かりません。
アメリカの住宅ローン金利は
何と5％にまで上昇しています。
世の中が不安定な今だからこそ、
住宅ローン選びは慎重に進めていきましょう。
住宅ローンを検討するにあたり、
一番の肝が住宅ローンのタイプ選びです。
「変動金利タイプ」
「固定金利タイプ」
このどちらを選択するか？
ここがやはり大きな分かれ道となります。
今回は「変動金利」を選択した場合の
リスクについて解説したいと思います。
変動金利タイプのリスク
変動金利のデメリットは何といっても
「金利が変動」することです。
当たり前のことですね。
返済がスタートした時の金利が
ずっと続くということはない
と思ったほうが良いでしょう。
最大の注意点は金利が上がった時です。
ケーススタディ
・住宅ローン借入額5,000万円
・返済期間35年
・元利均等返済
・月払い（ボーナス払いなし）
・金利0.5％
この条件で住宅ローンを借りると
毎月の返済額は
129,800円/月となります。
ここで変動金利タイプの
住宅ローンの特徴を確認すると、
①金利の見直しは半年ごと
②返済額の見直しは5年ごと
少しややこしいのですが、
毎月の返済額129,800円/月は
5年間変わらない一方で、
金利は半年ごとに更新されます。
となると半年ごとの金利更新が
どこに影響を及ぼすのか？というと…
毎月支払う129,800円/月の
内訳（支払金利と元金返済）
に影響を及ぼします。
半年ごとに金利が上昇しても
毎月の支払額129,800円/月は
5年間変わりませんが、
その中から利息の支払いに
回される額が増額します。
変動金利タイプの返済イメージ
例
返済スタート時の金利0.5％
このときの129,800円/月の内訳は
・支払利息 20,800円/月
・元金返済 109,000円/月
返済開始から1年後（ローン残高4,870万円）
金利が1％上昇した場合、
月々の返済額129,800円/月の内訳は
・支払利息 40,600円/月
・元金返済 89,200円/月
金利が0.5％上昇すると、
状況がかなり変わります。
返済がスタートした当初の予定よりも
元金返済のスピードが遅くなります。
予定通り返済が進まなくなるということです。
変動金利タイプの仕組み
この状況変化が次はどこに影響を
及ぼすかというと、
返済スタートから5年経過後、
つまり5年ごとの返済額
見直しのタイミングです。
当初の予定通り元金を
返済していない訳ですから、
次の5年は当然、
毎月の返済額が上がってしまいます。
5年ごとの返済額見直しは、
上限ルールが設けられており、
毎月の返済額の増額は
1.25倍までとなっています。
ということは、
129,800円/月×1.25
＝162,250円/月
どんなに金利が上昇しても、
次の5年は162,250円/月
以上にはならない
となっています。
ただこれは、
支払いをおまけしてくれている訳ではなく、
更に次の5年に問題が先送りされるだけです。
支払いが免除されるような
仕組みとは違います。
このように、住宅ローンの変動金利タイプは
見た目の金利が非常に低金利で
良い条件に見られがちですが、
金利が上昇傾向となった場合、
返済の条件がどんどん悪化してしまいます。
変動金利タイプを選択したい場合は、
その仕組みをしっかりと理解すること。
金利が上昇してしまった場合に
対処できる家計かどうか？
を見極めてから選ぶようにしましょう。
住宅ローン選びのお手伝いはお任せください！
おうちの買い方相談室では、
変動金利タイプの
金利上昇シミュレーションから
金利が上がってしまった場合の対処方法まで
しっかりとサポートしています。
今後の住宅ローン選びに迷われている方は
是非お気軽にご相談下さい。
固定金利・変動金利の特徴や
メリット・デメリットは、
こちらのブログで紹介してます(^^)
「固定金利と変動金利の選択について」
「住宅ローン変動金利のデメリット」
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